刚刚过去的2019年天猫双11购物狂欢节，当日交易额2684亿元，同比增长26%。“双11”能否顺利进行,便捷、安全的在线支付是重要保障。随着科技发展，大数据、区块链服务于支付清算，近几年的“双11”再也没有出现过支付拥堵的现象。但在线支付是把双刃剑，它使我们享受到了便捷的同时，也带来了挑战。如何从容应对，让支付清算行业实现健康安全发展，笔者结合工作实际，有以下几方面的建议：

　　提高金融知识储备。在线支付是金融创新的产物，金融创新是传统商业银行坚守金融本源，不断加快数字化和智慧化的过程。20世纪五六十年代美籍奥地利经济学家约瑟夫·熊彼特首次提出金融创新；20世纪70年代以来，金融领域发生了革命性的变化，但金融创新的高潮是在20世纪80年代出现的。目前金融科技与现代支付结合正引发行业大变革。金融创新推动支付产业链不断延伸，出现了许多新的支付模式，如手机支付、扫码支付、扫脸支付等。新的支付模式颠覆了原有的以卡为主的支付清算方式，也给市场带来了新的参与主体——线上经营者。传统的支付清算的参与主体主要以银行为主，银行业发展历史悠久，银行与其他市场参与主体对金融知识的掌握程度是不均衡的。多元化的市场参与主体只有加强沟通交流，提高金融知识储备，才能促进支付清算行业的持续繁荣发展。

　　及时出台支付链条上参与者的准入制度。有效控制风险是支付清算行业乃至整个金融行业能够长治久安的重要保证。随着新科技的引入，新的风险随之而来。云计算、大数据、人工智能、物联网、区块链引入支付清算行业，给支付清算行业发展带来了新的动力，同时也给支付清算行业带来了新的风险点。例如区块链“去中心化、信息不可篡改、开放性、去信任”的特征，使得跨境支付更加便利，提高了支付速度，降低了支付成本。但同时区块链技术的开放性特征，使得链条上所有参与者都能同享信息，这就给客户信息的保密性、账户资金的安全性带来了前所未有的挑战。由于市场参与者的广泛性，我们不能排除少数参与者利用新技术所带来的便利性来盗取客户信息，给金融市场稳定带来危害的可能性。所以及时出台链条上参与者的准入制度就极为重要，同时链条上的参与者都应签署相应的合约，共享信息的同时，又对客户的信息安全负责。

　　改变传统的监管模式。传统的以卡为主的支付方式，监管机构以监管金融体系为主。随着支付手段的增多，市场参与主体的增多，传统的监管模式已不能适应当前的监管需求。如何能够针对新科技、新的参与主体带来的风险点去监管，是监管部门现阶段应该重点关注的事项。

　　传统金融机构与其他非银行支付机构加强合作。金融科技的发展促进了新的支付机构的产生，银行作为唯一支付机构的时代已经过去。新的支付机构的出现给银行的支付清算带来了很大的冲击。银行业若依旧“闭门造车”，势必会被市场淘汰。银行业金融机构与其他支付机构合作，共谋发展，才是银行业支付清算发展的正确道路。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等很多商业银行都与支付宝签订了战略合作协议，银行业与非银行支付机构共发展、共繁荣的局面逐渐形成。

　　（作者李中全杨素燕单位：中国银行河南省分行）